Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Примеры, как рассчитать погашение аннуитетного платежа

Первый пример расчета аннуитетного взноса. Для удобства выполняйте расчеты на компьютере с помощью программы Microsoft Excel.

Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.

1. Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
2. Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1 + 0,017) ^36) / ((1 + 0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
3. Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
4. Переплата по кредиту составит 338 623 руб.

Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.

Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.

Срок займа	Размер взноса, руб.	Итоговая переплата
в рублях	в процентах
12 месяцев	89 787	77 445	7,7445
36 месяцев	34 177	230 395	23,0395

Для того чтобы рассчитать ежемесячный процент, нужно оставшуюся часть кредита умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12. Вот как рассчитывается сумма первого взноса по кредиту:

1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000

Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.

При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.

Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.

Как правильно погасить кредит раньше срока

Сокращение срока кредитование выгодно при любой схеме расчета платежей, поскольку уменьшается время вашего долгового обязательства. Но есть случаи, когда лучше не спешить. К примеру, ипотечный займ для покупки квартиры, взятый на 20 лет.

Никакой выгоды в досрочном погашении такого кредита нет, так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Сократить срок кредитования выгодно в следующих случаях:

— действует аннуитетный расчет платежей;
— при досрочном погашении кредита банк не предъявляет никаких дополнительных требований;
— остается более половины срока погашения займа.

Чтобы у банка не возникло причин для отказа досрочного закрытия кредита, минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем решении. Для этого напишите заявление в произвольной форме. В документе укажите сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

Вы можете погасить займ частично или одним платежом. При частичном погашении вам нужно каждый месяц вносить больший платеж, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. Таким образом, размер будущих платежей будет уменьшаться.

Важно! Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек

Сумма дифференцированного платежа меняется ежедневно, поскольку проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Для определения точной суммы взноса можно обратиться в банк. Вам помогут провести расчеты и определить оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

• часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
• оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.). Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов. С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Банки уже давно полностью перешли на аннуитетные схемы выплат, в очень редких случаях можно встретить дифференцированный платеж по ипотеке (и прочим займам). Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики. Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

• Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
• Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

1. Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
2. Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
3. Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

1. Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
2. Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
3. Такой тип кредитования получить значительно сложнее, в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

• Хорошие условия досрочного погашения.
• Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

• Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
• Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
• Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом. Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб. Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
2. Определить остаток срока после погашения;
3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:

• S (сумма) – 87 270.06;
• N (срок) – 15 месяцев;
• Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

№	Год/месяц	Всего внесено	В погашение долга	В погашение процентов	Досрочный платеж	Остаток долга после платежа
1/0	— 150 000.00	0.00	0.00	150 000.00
1	1/1	9 357.72	7 482.72	1 875.00	142 517.28
2	1/2	9 357.72	7 576.25	1 781.47	134 941.03
3	1/3	9 357.72	7 670.96	1 686.76	40 000.00	127 270.07	87 270.06

Где:

• 40 000.00 – досрочный платеж;
• 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

-87 270.00	0.00	0.00	87 270.00
1	1/4	6 416.65	5 325.78	1 090.88	0.00	81 944.22
2	1/5	6 416.65	5 392.35	1 024.30	0.00	76 551.22
3	1/6	6 416.65	5 459.76	956.90	0.00	71 092.11
4	1/7	6 416.65	5 528.00	888.65	0.00	65 564.11
5	1/8	6 416.65	5 597.10	819.55	0.00	59 967.01
6	1/9	6 416.65	5 667.07	749.59	0.00	54 299.94
7	1/10	6 416.65	5 737.90	678.75	0.00	48 562.04
8	1/11	6 416.65	5 809.63	607.03	0.00	42 752.41
9	1/12	6 416.65	5 882.25	543.41	0.00	36 870.16
10	2/1	6 416.65	5 955.78	460.88	0.00	30 914.38
11	2/2	6 416.65	6 030.22	386.43	0.00	24 884.16
12	2/3	6 416.65	6 105.60	311.05	0.00	18 788.55
13	2/4	6 416.65	6 181.92	234.73	0.00	12 596.63
14	2/5	6 416.65	6 259.20	157.46	0.00	6 337.44
15	2/6	6 416.65	6 337.44	79.22	0.00	0.00

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Основные моменты

При оформлении кредитного договора нужно учесть немало факторов — величину процентной ставки, валюту займа, длительность кредитования и прочее.

Но одной из самых важных характеристик любого банковского кредита является способ погашения. Как правило, выбрать можно аннуитетную или дифференцированную схему.

Их главное отличие в сумме ежемесячных взносов. Безусловно, и аннуитетный, и дифференцированный платежи имеют свои преимущества и недостатки.

Выбирать следует с учетом возможностей и потребностей конкретного заемщика. Но в последнее время в России все чаще предпочтение отдается аннуитету при погашении займов.

Примечательно, что аннуитетные платежи используют большинство мировых банков. В чем же их особенности, и о каких нюансах следует знать клиенту?

Что это такое

Аннуитетный платеж предполагает, что сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода погашения. Вне зависимости от срока заемщик всегда платит одинаковую сумму.

Причем большинство клиентов уверено, что это просто общая сумма выплат поделена на равные платежи. Однако все не так.

Аннуитетный платеж состоит из части основной суммы кредита и доли начисленных процентов. Но хотя все платежи одинаковы, но распределение составных частей отличается.

На протяжении всего кредитного периода соотношение долга по «телу» кредита и процентам меняется.

На первых этапах основную часть платежа составляют именно проценты, а сам долг выплачивается на последних этапах. Получается, что банк сначала «авансом» получает проценты по кредиту, а только потом – сумму основного долга.

Для сравнения стоит рассмотреть и дифференцированный порядок начисления платежей. В этом случае величина ежемесячного взноса зависит от срока кредита.

Особенность уплаты в том, что по мере погашения «тела» кредита уменьшается процентная ставка. То есть часть основного долга в платеже не меняется, а вот процентные начисления сокращаются.

Проценты начисляются на остаток долга ежемесячно. За счет этого платеж постепенно уменьшается.

Плюсы и минусы

В чем же особенности аннуитетных платежей? К несомненным преимуществам можно отнести следующие факторы:

• простота планирования бюджета;
• равномерная долговая нагрузка.

То есть заемщику не нужно постоянно следить за изменением размера ежемесячных платежей. После заключения кредитного договора он знает точную сумму регулярного платежа и дату погашения.

Он заранее знает какую сумму нужно отложить на оплату кредита. При дифференцированной схеме первые платежи самые большие и они часто оказываются серьезной нагрузкой для бюджета плательщика.

К минусам аннуитетных платежей относятся следующие моменты:

Например, клиент захочет погасить кредит спустя полгода после оформления. Однако выясняется, что размер основного долга практически не изменился, поскольку большую часть первых платежей составляли проценты.

Законодательная база

Законы РФ не содержат определения аннуитетного платежа. В ГК РФ говорится, что заемщик обязан вернуть полученные кредитные средства и выплатить проценты за их использование.

То есть способ оплаты зависит исключительно от договоренности с кредитором

Важно знать, что неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей

Что касается возврата переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, то в этом вопросе руководствоваться следует судебной практикой.

Так в Определении СКГД ВС РФ № 89-КГ16-12 от говорится, что никаких «переплаченных процентов» при досрочном погашении аннуитетного кредита банк заемщику возвращать не обязан.

По закону банк не обязан предоставлять клиенту возможность выбора погашения задолженности. Кредитные организации имеют право оставить единственный способ погашения.

Если клиент подписал договор на предложенных условиях, значит, он полностью с ними согласен.

Что лучше аннуитетный или дифференцированный платеж?

Ситуация довольно спорная по нескольким причинам:

1. Как бы заемщик не пытался сэкономить, ему придется платить по той схеме, которая предусмотрена кредитором.
2. Банки все равно не упустят своей выгоды, и даже если они предлагают обе схемы погашения долга на выбор, в случае с дифференцированными платежами процент будет изначально выше, в результате чего то на то и выйдет.
3. В краткосрочной перспективе разница между аннуитетным и дифференцированным платежом не существенная. В долгосрочной наоборот, из-за многие заемщики, оформившие ипотеку на долгий срок, хотя перевестись именно на дифференцированную форму погашения.

Кроме того, дифференцированный платеж, предусматривающий максимальную долговую нагрузку в первые месяцы, может стать причиной снижения персональной суммы кредита для заемщика. Например, если клиент банка подтвердил документально свой доход в 25 000 рублей, но из-за дифференцированного платежа в первые месяцы ему придется выплачивать по 15 000 руб., такой кредит просто не будет ему одобрен, поскольку долговая нагрузка должна быть не больше 50% от дохода заемщика.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Аннуитетные платежи

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

1. Определить коэффициент аннуитета.
2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

• С – 1/12 ставки кредита;
• п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов

Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Что такое аннуитетный платеж

Прежде чем узнать, что означает термин, давайте вернемся в недалекое прошлое, когда система потребительского кредитования в его современном виде только пришла в нашу страну. В те годы существовал лишь один график погашения задолженности. Он подразумевал, что сначала заемщик выплачивает самую большую сумму, а по мере приближения к окончанию срока кредитования вносит все меньше и меньше средств. Такой тип платежа сегодня называется дифференцированным.

Однако вскоре банковские компании осознали, что не каждый клиент способен следовать диктуемым условиям. Интерес к потребительскому кредитованию ввиду отсутствия у потенциальных заемщиков достаточного количества денег на оплату первоначального взноса стал падать, а те, кто пользовался предоставленной возможностью, просто не справлялись с кредитной нагрузкой. Возникла потребность в поиске новых вариантов. Тогда и был придуман аннуитетный платеж по кредиту.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и начисленных процентов

Слово «аннуитет» образовано от латинского «annuus», что переводится «годовой». Подобное определение очень хорошо отражает суть данного способа внесения средств. На протяжение календарного года (либо меньшего периода времени — тут уж все зависит от выбранного клиентом банка срока потребительского кредитования) вносятся одинаковые суммы.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Итак, мы выяснили, что в системе потребительского кредитования физических лиц существуют аннуитетные и дифференцированные платежи. Что это такое, если говорить более предметно, и какой вариант лучше выбрать конкретному человеку? Для начала стоит отметить: не существует какого-то единственно верного ответа. В зависимости от собственной платежеспособности и удобства, каждый заемщик выбирает те виды, которые ему больше по душе:

1. Аннуитетный вариант уплаты кредита предполагает, что на протяжении всего срока займа (допустим, он составляет год) клиент выплачивает банковской организации строго определенное количество денег ежемесячно (например, по 1000 рублей). Проценты в этом случае распределяются равномерно, нет такого, что сегодня нужно внести меньше, а завтра — больше.
2. Дифференцированный платеж предполагает изменение суммы по следующей схеме: сначала выплачивается тело кредита, а затем размер платежа постепенно снижается до тех пор, пока не наступит окончание срока действия кредитного договора.

Психологически вариант с аннуитетом более выгоден для подавляющего большинства заемщиков, ведь они не чувствуют, что приходится в чем-то себя ограничивать, делая выплаты по задолженности. Желание оставить деньги с зарплаты на что-то еще становится настолько сильным, что клиенты соглашаются растянуть выплаты на более длительное время. Человек думает так: пусть я переплачу, но зато смогу выплатить долг в установленные сроки и не испорчу собственную КИ, не наживу проблемы с коллекторами.

С другой стороны, аннуитет выгоднее банку. Расчет процентов проходит по отличающейся от дифференцированного платежа схеме, то есть заемщик в итоге сильно переплачивает. Чем длиннее срок кредитования и чем меньше размер ежемесячной задолженности — тем серьезнее переплата, что значит: аннуитетный платеж не настолько хорош, как его позиционируют кредитные организации. Поэтому люди сведущие по возможности стараются выбрать дифференциал.

Сравнение платежей

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Как договориться о выборе

Как уже отмечено выше, существенная доля кредитных продуктов банков предоставляются с аннуитетным графиком платежа. Если программой не предусмотрена возможность выбора графика, договориться с банком очень трудно.

Чтобы заемщику установили индивидуальный график погашения, нужно, чтобы выполнялись несколько условий:

• Очень крупная сумма кредита, которую редко запрашивают и которая позволит банку хорошо заработать;
• Высокий уровень дохода, позволяющий покрыть первые платежи;
• Положительная история взаимоотношений с банком;
• Положительная кредитная история;
• Возможность предоставить дополнительное обеспечение в случае, если банк сможет пойти навстречу (например, поручительство или залог).

При выполнении всех этих условий можно смело писать заявление в банк об установлении индивидуального графика погашения. Чаще всего такие договоренности достигаются между кредитором и юридическими лицами. С физическими лицами сложнее. Программное обеспечение банка настроено на расчет только того графика, который указан в кредитной программе. Все отклонения от типовых условий означают, что проводить операции придется вручную, на что банки соглашаются крайне редко.

Ипотечные тонкости на видео: