Что лучше автокредит или потребительский?

Сбербанк России: что выгоднее?

Особенности	Потреб.кредит	Автокредит
Процентная ставка (% годовых)	22.5 %	16 %
Вероятность получения	При наличии поручителя	высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях)	19 224.80	17 578.52
Совокупная переплата (руб)	192 082.99	132 826.59

• стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
• первоначальный взнос – от 20 %;
• срок возврата заемных средств: до трех лет;
• обязательное оформление КАСКО.

Размер первоначального взноса	от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата	12 290.58
Ставка (процентная)	6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты	42 460.73
КАСКО	около 165 000 руб.

какой из кредитов выгоднееПотреб.кредитАвтокредит

Особенности потребительского кредита

Отвечая на вопрос что лучше автокредит или потребительский кредит наличными, следует подробно рассмотреть и простой потребительский кредит наличными нецелевого типа. Его предлагает практически каждый банк, что говорит о большом ассортименте программ. Гражданин обращается в банк, предоставляет документы, ждет решение. Если оно оказывается положительным, то тогда заемщик подписывает договор, получает наличные и может тратить их как угодно. Никаких отчетов и требований. После получения денег можно направить средства на приобретение любого автомобиля без ограничений.

 Плюсы кредита наличными перед автокредитом:

• нецелевое использование средств. Это значит, что можно купить любое транспортное средство без ограничений: любого возраста, производителя, от любого продавца;
• большой ассортимент программ, что способствует выбору самого выгодного предложения;
• нет необходимости приобретать полис КАСКО;
• не требуется первоначальный взнос, не обязательно иметь на руках собственные средства;
• потребительский кредит на автомобиль оформляется более быстро.

Что выгоднее автокредит или кредит наличными? На этот вопрос нельзя дать однозначного ответа. Для этого нужно изучить предложения банков, делать расчеты на кредитном калькуляторе, только так можно определить выгодность того или иного варианта оформления. Но учитывайте и дополнительные затраты. Вы можете найти самый выгодный автокредит, но он становится дороже из-за обязательного КАСКО. Учитывайте стоимость полиса, которую нужно вносить ежегодно. Так, за три года только за КАСКО придется отдать минимум 100 000 рублей и больше (зависит от авто, его стоимости).

Окончательный выбор

Столкнувшись с вопросом о том, каким кредитным продуктом лучше воспользоваться для приобретения машины, сначала следует оценить свои реальные финансовые возможности и платежеспособность. Если дорогой новый автомобиль прямиком из салона может стать причиной серьезной бреши в семейном бюджете, предпочтение желательно отдать более дешевому автотранспорту с пробегом, взяв нецелевой потребкредит.

Один и тот же автомобиль может иметь разную стоимость в зависимости от того, был он куплен в кредит или за наличные. К машинам, проданным по безналичному расчету, продавцы навязывают массу ненужных услуг, убеждая покупателя, что без полной комплектации в автокредите будет отказано. Тогда как, осуществляя покупку за наличные, можно получить значительную скидку и бонусы от автосалона.

Однозначного ответа на вопрос о том, какой из видов кредитования наиболее выгоден для покупки автомобиля, нет. Во многом все зависит от конкретной ситуации. К слову, если лицо продало свой транспорт с намерением приобрести новенькое авто, но требуемой суммы на руках нет, лучше взять автокредит, используя имеющиеся в распоряжении деньги для внесения первоначального взноса.

Когда речь идет о покупке бюджетного автомобиля, стоимость которого не превышает 300 тыс. рублей, гораздо выгоднее взять потребкредит и присмотреть машину, уже бывшую недолгое время в эксплуатации.

Беря автомобиль с пробегом, можно существенно сэкономить по сравнению с покупкой в салоне аналогичной машины, только что сошедшей с конвейера. Кроме того, покупатель сразу становится полноправным владельцем авто, что позволяет быстро продать транспорт, если возникнет необходимость, связанная, например, с невозможностью выплаты платежей по займу.

Преимущества и недостатки автокредита

Теперь приступаем к рассмотрению отличий потребительского кредита от автокредита, а именно пройдёмся по плюсам и минусам автозайма. Из ранее представленной информации уже можно самостоятельно понять, когда приобретение автомобиля, через какой кредит лучше при отсутствии поручительствующего лица, и когда не хочется, чтобы объект выступал залоговым имуществом.

Какой же кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, вы сможете решить самостоятельно только после того, как проанализируйте два доступных варианта.

Положительные стороны

Изначально нужно пройти по плюсам:

1. Минимальная процентная ставка. Автокредит дешевле, нежели потребительский займ, почему? Банки часто предлагают принять участие в программах лояльности, особенно если речь идёт о клиенте, получающем зарплату или имеющем депозит в организации.
2. Первый взнос 20-30%. Более того, если первый взнос ещё больше, снижается процентная ставка до минимальной отметки. Получается весьма дешёвый займ.
3. Возможность принять участие в государственной программе. В таком случае можно рассчитывать на скидку в виде 10-25% от цены авто. Поэтому лучше купить машину через автокредит. Для наглядности в 2020 году скидка 25% от цены ТС для Дальневосточного региона, а для других – 10%. Неплохая экономия. Поэтому, если вы знаете, какой кредит выгодней, автокредит наличными деньгами или с переводом на карту, или же потребительский займ, рассмотрите этот вариант.
4. Льготные программы. Здесь два варианта, банк самостоятельно предоставляет такую программу, или же создаёт её вместе с салонами авто. Для того чтобы узнать о существовании того или иного льготного тарифа, достаточно связаться с менеджером банка.
5. Когда есть старое авто, бывает, действуют программы по обмену на новое ТС, но с установленной суммой в качестве доплаты.
6. Доступно также быстрое кредитование. Займ оформляется за сутки.

Зная эти нюансы, вы сможете понять лично для себя, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Минусы

Теперь что касается нюансов, беря выгодно машину в автокредит:

Необходимость оформить полную страховку каско. Это дополнительные финансовые инвестиции. Цена такой услуги около 10-15% от стоимости авто. Поэтому бывают ситуации, когда потребительский заем выгодней автокредита

Важно тщательно рассчитать все дополнительные затраты.
Машина – это залоговое имущество для банка. Выставить на продажу или же обменять авто не получится.
Займ предоставляется на машину, выбранную заранее

После того как клиент получил одобрение на займ, изменить марку и производителя нельзя. Бывают исключения, но это редкость.
Достаточно часто финансовые учреждения сотрудничают с салонами по соглашению, и предлагают лояльные тарифы исключительно на конкретные модели и бренды. Поэтому, учитывая такое ограничение, лучше тщательно подумать, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля в случае, если интересующего бренда в списке банка нет.
Займ выдаётся только после того, как служба безопасности тщательно проверила все документы и справки. Бывает, что заёмщики не проходят данный этап, и тогда получают отказ на автокредит или кредит наличными.
Чтобы досрочно выплатить задолженность, клиенту предстоит доплатить за данную возможность. Такое правило действует не у всех банков, но лучше учесть данный факт.

Сравнение автокредита и потребительского займа

Таким образом, автокредит и потребительский займ имеют некоторые отличия:

Условия	Потребительский кредит	Автокредит
Сумма	Минимальный размер не ограничивается	От 90.000 руб.
Первоначальный взнос	Нет	От 10%
Поручители	Да/нет	Нет
Процентная ставка	от 16,9%	от 4,9%
Срок кредитования	до 60 месяцев	до 7 лет
Оформление КАСКО	Нет	Да
Продажа транспортного средства	Да, в любое время	Нет, до погашения кредита
Возможность досрочного погашения	Да, без штрафов и комиссий	Да, без штрафов и комиссий

Возраст заемщика зависит от требований банка. Обычно займ выдается гражданам, достигшим 20-21 года, но старше 65 лет (в некоторых организациях возраст продлен до 70 лет). Требования конкретного банка необходимо уточнять на его сайте или в территориальном отделении.

В заключении следует отметить, что главным отличием автокредита от потребительского является ее целевое назначение — средства выдаются только на покупку транспортного средства. При этом, машину необходимо приобрести только у юридического лица или в салонах-партнерах. Могут быть предъявлены дополнительные требования — например, покупка только нового авто (для подержанных имеются ограничения по году выпуска и пробегу).

К плюсам автокредита относят возможность участвовать в программах государственного субсидирования, что позволит снизить сумму долга. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям.

К клиенту, пришедшему за потребительским кредитом, банк предъявляет более жесткие требования. Автокредит оформить гораздо проще, но потребуется обязательно оформить полис КАСКО. Кроме того, транспортное средство нужно оставить в залоге у финансовой организации.

Сумма, которую можно получить по автокредиту, напрямую зависит от стоимости автомобиля (до 5.000.000 руб.). По потребительскому кредиту выдаются меньшие суммы, но отчета об их расходовании не требуется.

Выгода от выбора займа рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально. Для получения наиболее выгодных условий рекомендуется обращаться в банк, где автолюбитель получает зарплату. Финансовые организации лояльно относятся к своим постоянным клиентам, предлагают им участвовать в программах со сниженной процентной ставкой.

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков

Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году

1. Совкомбанк

Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

2. Райффайзенбанк

В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

3. ОТП Банк

ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.

4. Ренессанс Кредит

Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

5. ВТБ

Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

6. Ситибанк

Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Предложения наиболее популярных банков

Можно выделить несколько банков, которые являются наиболее крупными, востребованными и надежными. Они предлагают свои уникальные условия для получения автокредита:

Сбербанк

Данная организация не предлагает специализированный автокредит, однако здесь допускается оформлять стандартный потребительский заем, денежные средства от которого будут использованы для покупки личного транспортного средства.

Сколько денег будет предоставлено, зависит от решения учреждения, а также от стоимости выбранного автомобиля.

ВТБ 24

Данная банковская организация является очень востребованной. Отделения находятся в разных городах страны. Предлагаются действительно выгодные и интересные условия для сотрудничества. Процентные ставки по автокредиту для новых автомобилей начинаются с 10,1%. Для поддержанных  транспортных средств покупаемых у физических лиц они составляют 9,9% (при заключении договора страхования с аккредитованной в банке компании), 10,9% — для всех остальных заемщиков. Для поддержанных авто приобретаемых у дилера назначается ставка в 13,9% (при заключении договора страхования с аккредитованной в банке компании) или 14,9% для остальных заемщиков.

Сумма, которая может быть одобрена банком, отличается в зависимости от особенностей покупаемого транспортного средства. Если приобретается новое авто, то максимально выдается 5 млн рублей, если поддержанная иномарка — до 3 млн рублей, а если поддержанная отечественная машина, то до 800 тыс. рублей. Первоначальный взнос на автокредит при покупке новых или поддержанных иномарок начинается с 20%, а если покупается отечественная поддержанная машина, то минимальный взнос равен 30%.

Выдается заем для новых автомобилей на срок до 7 лет, а для поддержанных — до 5 лет. Банк соглашается давать автокредит на льготных условиях при привлечении поручителя. В качестве обеспечения выступает сам покупаемый автомобиль. Для получения одобрения нужно, чтобы возраст авто иностранного был меньше 10 лет, а отечественного — не больше 5 лет.

Россельхозбанк

Среди многих банков считается известной и востребованной организацией. Предлагает автокредитование на выгодных условиях. К покупаемому автомобилю предъявляются определенные требования

Важно, чтобы покупалось только новое транспортное средство, которое никогда не было зарегистрировано на физическое или юридическое лицо. Масса авто не может превышать 3,5 тонны, а максимальная стоимость — 1 млн 150 тыс

рублей. Произведен автомобиль должен быть не раньше 2015 года.

Максимальная сумма, которую дает организация, составляет 920 тыс. рублей, однако не может быть предоставлено больше 85% от стоимости авто. Соответственно, первоначальный взнос не может быть меньше 15%. Срок кредита не превышает трех лет. Погашать его надо ежемесячными аннуитетными платежами. В качестве обеспечения выступает сам покупаемый автомобиль. Не предусматриваются дополнительные платежи. Ставка — 13,5%.

Альфа банк

Если взять тут автокредит, то какой процент будет? Для зарплатных клиентов ставка устанавливается от 10%, причем приобрести можно как новый, так и подержанный автомобиль. Решение относительно выдачи заемных средств принимается в течение двух дней. Максимальная сумма кредита равна 5,6 млн рублей. Первоначальный взнос не может быть меньше 10%. Обычным клиентам также дается возможность купить новое или поддержанное транспортное средство.

Максимальная сумма займа равна 3 млн рублей, а первоначальный взнос составляет от 15%. Устанавливается ставка процента от 12,49%. Важным условием является наличие постоянного дохода, который не должен быть меньше 15 тыс. рублей в месяц. Рассчитывать на кредит может только российский гражданин, стаж работы которого не меньше 1 года.

Таким образом, разные банки дают возможность оформить автокредит. Они предлагают различные условия, поэтому предварительно желательно изучить все предложения, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Удобнее всего сравнивать эти продукты соотнеся условия в таблицу:

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

	Автокредит	Кредит наличными
Срок кредита	до 5ти лет	до 7ми лет
Процентная ставка	6% (субсидирование) -24%	12-25%
Вероятность одобрения	выше	ниже
Залог	приобретенный автомобиль	не требуется
Размер кредита	до 100% стоимости автомобиля	до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля	5 лет-РФ/10 лет-иномарки	нет ограничений
Необходимость страховки	КАСКО (часто обязательно) Здоровье (можно отказаться)	Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины	В залоге банка, продажа только с разрешения	полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

• Быстрое оформление автокредита.
• Удобство и экономия времени.
• Заключение договора непосредственно в автосалоне.
• Лояльность организаций к клиентам.
• Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

• Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
• Ограниченность в выборе программ кредитования.
• Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

• Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
• Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

• Анкета-заявка на получение автокредита.
• Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
• Документ, подтверждающий регистрацию.
• Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
• Документы, подтверждающие доходы.
• Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

• Договора купли/продажи.
• Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
• Ксерокопии ПТС.
• Договоров страховки.
• Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
• Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Автокредитование

Для начала необходимо разобраться с автокредитованием, ведь целевой кредит на покупку машины придумали не зря, и некие выгоды он, определенно, должен нести. Его основное отличие от займа потребительского состоит как раз в том, что деньги выдаются именно на покупку авто. В большинстве случаев клиент их даже не видит, поскольку после одобрения займа они автоматически переводятся банком на счет дилерского центра.

Плюсы

Так что лучше? Исходя из названия, понятно, что автокредитование является целевым кредитным продуктом и предназначено исключительно для приобретения автомобиля.

Ввиду того что транспортное средство станет залогом по кредиту, процентные ставки будут существенно ниже, чем при займе денег нецелевого значения в банке.

Кроме этого, благодаря государственной программе субсидирования, при определенных условиях проценты можно снизить практически вдвое. Часть процентной ставки будет субсидироваться за счет государства.

Вероятность одобрения банковским учреждением заявки на автокредит очень высока, так как сам транспорт будет являться гарантией возврата денег, да и пакет необходимых документов чаще всего состоит из паспорта и водительского удостоверения.

К плюсам автокредита относятся:

• невысокая процентная ставка;
• возможность уменьшения процентов по программе госсубсидирования;
• минимальный набор документов для оформления займа;
• отсутствие необходимости предоставлять поручительство третьих лиц;
• минимальные сроки оформления сделки;
• покупку машины посредством автокредита в большинстве случаев можно совершить непосредственно в автосалоне без дополнительных визитов в банк.

Минусы

При всех положительных моментах у автокредита есть и минусы.

Прежде всего, это необходимость заключения договора страхования по КАСКО, что приведет к существенному удорожанию покупки и практически сведет на нет всю выгоду от примененной уменьшенной процентной ставки.

Еще одним существенным минусом является тот факт, что паспорт транспортного средства будет оставаться в банке до тех самых пор, пока заемщик полностью не рассчитается по взятым на себя финансовым обязательствам. Это означает, что, пока кредит не будет полностью погашен, ни продать, ни переоформить автомобиль не удастся.

Покупать транспорт придется в автосалонах и только новый, тогда как подержанное авто, бывшее в эксплуатации пару лет, обошлось бы в разы дешевле.

Кроме этого, возможные специальные программы или акции в рамках автокредитования обычно связаны с определенным производителем или модельным рядом, что в свою очередь существенно сужает возможности при выборе транспорта. Беря автокредит, можно натолкнуться на некоторые отрицательные моменты:

• обязательность оформления дорогостоящего страхового договора КАСКО;
• паспорт транспортного средства остается в кредитной организации, в ПТС проставляется отметка, что машина находится в залоге;
• невозможность приобретения автомобиля у кого-либо, кроме официальных дилеров в автосалонах;
• в большинстве случаев есть необходимость внесения первоначального взноса, составляющего от 10% до половины всей стоимости.

Именно из-за этих нюансов многие потенциальные заемщики склоняются к покупке машины с помощью нецелевых заемных средств, полученных за счет потребительского кредита.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования

Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

	Автомобильный	Потребительский
Цель	Покупка авто	Любая
Залог авто	Обязательный	Нет
Требования к ТС	В зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель	Нет
Первоначальный взнос	10−30% от стоимости авто	Не требуется
Страховка	Обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО	Не требуется
Использование авто	Можно использовать, но не распоряжаться	Можно использовать по усмотрению клиента

Достоинства и недостатки автокредита

Когда нюансы потребительского кредитования известны, пора разобраться, в чем преимущества или недостатки автомобильного кредита. Это целевой займ, предназначенный для покупки автомобиля, который затем перейдет в залоговое обеспечение. Оформление кредитора залогодержателем влечет ряд важных ограничений в праве выбора транспортного средства и распоряжения имуществом.

Банки охотнее выделяют средства на новые машины, купленные через автосалоны. Если оформлять подержанное авто, придется потратить время на поиск оптимального варианта кредитования, поскольку подобные программы готовы предложить далеко не все кредитные учреждения.

Покупка с рук для целевого займа, скорее, исключение, чем закономерность, а переплата оказывается больше, чем обычный заем. Чтобы сделать правильные выводы, стоит проанализировать характеристики автокредита.

Достоинства

При оформлении целевого кредита на машину, заемщика ждут следующие преимущества:

1. Выгодная ставка. Выиграв 5-10% в год, за период выплаты кредита заемщик сэкономит до 50% от переплаты. Иногда удается получить авто с переплатой на процентах в 2-3% в год.
2. Получить несложно, если выбрать вариант оформления по 2 документам через автосалон.
3. Действуют программы госсубсидий, снижающий стоимость нового авто на 10%. При грамотном распоряжении льготой, клиенту удается снизить переплату до 3-7% (зависит от выбранного банка). Особое преимущество действует в отношении заемщиков с детьми или при покупке первого личного транспорта.
4. Периодически автодилеры объявляют проведение акций, за счет чего снижаются итоговые расходы покупателя.
5. Выдают суммы достаточные для покупки нового авто.
6. Длительность выплат достигает 5-7 лет, что позволяет снизить кредитную нагрузку.

Если брать кредит на авто, появляется возможность свободно выбрать машину, не ограничивая себя финансовыми лимитами. За подобные плюсы заемщика ждут некоторые неудобства и ограничения, относимые к недостаткам автокредитования.

Недостатки

Не на каждый автомобиль можно брать автокредиты. Первое, что придется учитывать при подборе программы и согласовании заявки – соответствие требуемой машины параметрам банка. Банк ограничивает и место оформления – через салоны. При покупке с рук ставка банка повышается и может превысить процент от потребзайма.

Есть и другие не менее серьезные минусы, которые иногда делают использование автокредита невозможным:

1. Пока кредитный долг не выплачен, ТС числится в залоге у банка. Ни продать, ни подарить такое имущество не удастся, поскольку ПТС переходит на хранение в банк.
2. Ежегодно приходится тратить до 5-10% на КАСКО. Насколько оправданна добровольная страховка, зависит от опыта и стиля вождения, а также условий хранения транспортного средства.
3. Новое авто стоит на 20-30% дороже, чем машина с небольшим пробегом. Найти выгодный процент на подержанный транспорт почти невозможно.
4. Приобретая в салоне, есть риск столкнуться с навязыванием услуг, оборудования.

После полной выплаты долга, независимо от варианта оформления, важно взять справку от кредитора о закрытии кредитного счета и отсутствии финансовых претензий к автовладельцу

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.

Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:

• Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
• Вам может понадобиться поручитель.
• Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

Досрочное погашение потребительского и автокредита

Учтите, что все банковские организации предлагают свои критерии и правила выдачи займа для приобретения машины. Об этом моменте нужно помнить при выборе финансового учреждения. Ранее мы рассмотрели отличия автокредитов от потребительских займов, теперь поговорим про один не менее интересный вопрос – досрочная выплата задолженности. В этом моменте также прослеживается различие между автокредитом и потребительским кредитом, чем же отличается кредитование?

Автозайм чаще всего можно заранее выплатить, но за такую услугу предстоит немного доплатить. Что касается второго банковского продукта, здесь имеется опция досрочной выплаты, без переплаты. Но, учтите, что всё зависит от организации, поэтому рекомендуется дополнительно проконсультироваться с менеджером банка.

Понятие предмета

Нередко перед желающим приобрести собственное транспортное средство встает вопрос по поводу способа осуществления покупки.

На данный момент возможно два варианта:

• оформить потребительский кредит;
• оформить автокредит.

В первую очередь необходимо разобраться что собой представляют данного типа услуги. Автокредит представляет собой заем, средства которого могут быть использованы только лишь для покупки транспортного средства.

Причем в обычной ситуации сам заемщик в процессе перечисления денежных средств никак не участвует. Главным отличием автокредита от потребительского является наличие возможности использовать средства по сниженной ставке.

Потребительский кредит представляет собой денежный заем, средства которого возможно будет использовать целиком и полностью на свое усмотрение.

Именно поэтому прежде, чем оформить какой-либо конкретный продукт, нужно внимательно со всеми ними ознакомиться. Только так возможно будет избежать затруднений в дальнейшем.