Реструктуризация долга по кредиту

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории

Выяснив, что такое реструктуризация кредита, понять ее влияние на формирование кредитной истории несложно. В банке важно запросить реструктуризацию долга еще до каких-либо просрочек и штрафов, тогда в кредитной истории будет лишь пометка об изменении условий кредитного договора. Но если у заемщика уже есть просрочка или их несколько, то это, несомненно, пятно на его финансовой репутации

И дело не в наличии самой реструктуризации, а именно в пропуске платежа. Поэтому стоит внимательно относиться к срокам выплат и погашать ссуду вовремя. В случае если долг был погашен в течение месяца после просрочки и изменений условий, финансовые организации не рассмотрят этот инцидент как плохой знак. Но при наличии систематических пропусков по погашению долга расценят их как неблагонадежность заемщика в принципе.

В вопросах реструктуризации и рефинансирования необходимо четко понимать разницу между совершенно отличными друг от друга финансовыми операциями. При рефинансировании старый долг погашается новым банком в полном объеме и сразу, а сам кредит в новом учреждении берется на более выгодных условиях. Реструктуризация же предполагает, скорее, не более выгодные условия кредита, а возможность избежать просрочек при ухудшении финансового положения. Чаще, наоборот, эту процедуру выгодной не назовешь.

Чем отличается от рефинансирования

Для уменьшения финансовой нагрузки по кредитным обязательствам заемщики часто обращают внимание на процедуры реструктуризации и рефинансирования. Цели у заявленных действий одинаковые ― помощь в погашении задолженности

Однако алгоритмы выполнения могут существенно отличаться. Под рефинансированием понимают оформление кредита с целью погашения предыдущего на более выгодных условиях.

Как правило, преимуществом выступает меньшая процентная ставка, что заметно отражается на ежемесячных платежах и общей сумме долга. Также дополнительный заем может быть предоставлен на более продолжительный срок, что так же уменьшает объем выплат.

Рефинансирование может быть оформлено как в первоначальном банке выдачи кредита, так и в совершенно ином. В настоящее время многие кредитные учреждения предоставляют подобные услуги. Взяв на себя ответственность в погашении текущей задолженности, оформляют с клиентами новые кредитные соглашения. Процедура реструктуризации характеризуется наличием других правил.

Финансовая нагрузка снижается в рамках действующего договора. Стороны пересматривают изначальные условия, в результате чего заемщик будет в состоянии возвращать долги с меньшими потерями.

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
7,7%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
2 минуты

Оформить

Рефинансирование кредитов в Росбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
6,5%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Рефинансирование кредитов в УБРиР

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 1 600 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
6,5%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
2 часа

Оформить

Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 45 000 до 1 100 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
11%

Возраст:
от
21 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб

Подробнее

Кредитный лимит:

от 35 000 до 2 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
11,9%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Реструктуризация ссуды. Что это такое?

Реструктуризация кредита представляет собой процесс, направленный на изменение условий настоящего контракта между заёмщиком и кредитным учреждением. Целью такой процедуры является снижение долговой нагрузки. Вариантов реструктуризации довольно много: снижение ставки по ссуде, увеличение периода кредитования, предоставление «кредитных каникул» и прочее.

Инициировать процедуру должен гражданин

Однако важно, чтобы обе стороны приняли положительное решение в отношении реструктуризации. Банку тоже выгоден этот процесс, так как это поможет избежать долгих судебных тяжб по возврату задолженности

А клиент, в свою очередь, получает возможность восстановить свою платёжеспособность и не испортить финансовое досье.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

1. Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
2. У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше).

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету), указав в нём причину и вид реструктуризации, который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

• стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ;
• документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
• для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

1. Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
2. В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
3. Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
4. С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
5. Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
6. Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
7. В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Оформление реструктуризации кредитного долга происходит в несколько этапов:

1. Заполнение анкеты по форме, выданной банком. В ней необходимо указать информацию о кредите, ежемесячных выплатах, причину необходимости реструктуризации долга. Также нужно сообщить банковской организации о своих доходах и расходах, указать имеющееся в наличии имущество. Если требуется реструктуризировать ипотеку, то банк попросит вас представить документы на недвижимость.
2. Передача заполненной анкеты в отдел по работе с долгами по кредитам.
3. Встреча с менеджером банка. Сотрудник попросит вас повторить все, что написано в анкете, после чего поможет выбрать подходящий вариант реструктуризации долга.
4. Написать заявление и прикрепить к нему документы (кредитный договор, копия паспорта, справки, указывающие на изменение доходов).
5. Если банк одобрил реструктуризацию кредитного долга, то происходит оформление нового соглашения, в котором указываются новые условия кредитования.

Перед окончательным подписанием соглашения, обязательно проверьте, чтобы прежний договор был закрыт, а новые условия выплаты платежей вам подходили. Если банк настаивает на том, чтобы вы сначала подписали новый договор, а уже потом посмотрели график платежей – не стоит соглашаться. Всегда просите весь перечень документов сразу!

При получении отказа в реструктуризации кредитного долга, попросите банк сделать это в письменном виде. Такой шаг помогает в случае дальнейшего разбирательства в суде. Ваше явное желание выплатить задолженность и подтвержденные действия банка, направленные на препятствование этому, могут стать причиной, по которой суд обяжет банковскую организацию пересмотреть решение.

Как сделать реструктуризацию

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Реструктуризация по типу долга

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Преимущества реструктуризации:

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Порядок заключения соглашения о реструктуризации долга по ЖКЖ

Обратиться с заявлением о реструктуризации долга гражданин может как в обслуживающую УК или ТСН, так и в суд по месту прописки. Рекомендуем для начала попробовать разрешить проблему во внесудебном порядке. Если по каким-либо причинам прийти к компромиссу с УК не получилось, потом в суде можно заключить мировое соглашение с новым порядком внесения платежей.

Инициатива о реструктуризации образовавшейся задолженности поступает от собственника, который обращается в УК (ТСН) с заявлением. Затем представитель УК, учитывая пожелания должника, составляет график платежей с указанием новых сроков и порядком погашения задолженности.

По итогу должен быть составлен договор, на котором стороны оставят свои подписи. При необходимости к нему можно приложить иные необходимые документы. Например: справка из больницы, как доказательство нетрудоспособности.

Как написать заявление на реструктуризацию

Собственник должен составить заявление о реструктуризации долга по ЖКХ.

Образец:

Директору УК (ТСЖ, ЖСК)___________________

__________________________________

от_____________________________________

                        проживающего по адресу:

г. ________, ул.___________дом №_____кв.___

тел:____________________________________

паспорт: серия___________№_______________

выдан__________________________________

«_____»_______________________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

Прошу Вас рассмотреть вопрос о заключении соглашения о реструктуризации задолженности  в сумме__________руб. ________копеек за предоставленные жилищно-коммунальные услуги за период обслуживания занимаемого мной жилого помещения по адресу __________________________________ в связи____________________________________

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________на _________________________ месяцев.

(указать причину заключения соглашения о реструктуризации задолженности)

Приложение:

1.____________________________________________________________________

2.____________________________________________________________________

Дата _______________                                                                                              Подпись_________/____________________/                                                                                                  

Вх. №____________от__________________

Принято специалистом__________________________________                           

Скачать заявление о предоставлении рассрочки долга можно в формате WORD

В нем обязательно должно быть указано: официальное наименование УК, ФИО заявителя, его данные паспорта, адрес регистрации, информация о сумме задолженности, причины просрочки платежей и предложения по условиям и новым срокам осуществления платежей. Следует подробно написать о причинах и сроках невнесения платежей по ЖКХ.

Какие документы прилагаются к заявлению

К заявлению о реструктуризации долга по ЖКХ должен быть оформлен список сопутствующих документов.

Вместе с заявлением о реструктуризации необходимо предоставить следующие материалы:

1. паспорт;
2. справка о составе семьи;
3. справка о сумме задолженности по ЖКХ;
4. трудовая книжка (как подтверждение увольнения);
5. справка о доходах семьи;
6. свидетельство о праве собственности на жилое или нежилое помещение;
7. справка из больницы (если имело место заболевание).

Вышеуказанные справки необходимо предоставить в оригиналах, с оставшихся бумаг лучше снять ксерокопии. В действующем законодательстве нет фиксированного списка относительно прилагаемых документов.

Договор о реструктуризации

Чтобы соглашение о реструктуризации задолженности имело юридическую силу, его обязательно заключить в письменной форме.

Договор должен содержать в себе:

1. ФИО, адрес регистрации и данные паспорта собственника;
2. название и адрес УК (ТСН);
3. график внесения должником очередных платежей;
4. последствия просрочки внесения платежей со стороны собственника (не обязательно);
5. подписи;
6. дата;
7. печать УК (ТСН).

Данный документ нужно составить в двух экземплярах. С момента подписания договора на сумму долга прекращает начисляться пеня.

Предлагаем Образец договора о реструктуризации долга по ЖКХ

Как оформить реструктуризацию кредита

Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.

Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации

Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие

Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.

В завершение

Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время. В любом случае эта услуга приведет к удорожанию кредита. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа. Не подменивайте понятие «реструктуризация кредита» понятием «рефинансирование».

Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс. Также, если у вас возникли сложности с кредитной задолженностью, настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о помощи должникам по кредитам.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Взаимоотношения банка и заёмщика

Как только клиент и банк заключают договор, между ними сразу образовываются взаимоотношения. В итоге получается, что:

• Они действуют в качестве юридически самостоятельных лиц.
• Имеют долговые обязательства друг перед другом.
• Заинтересованы друг в друге.

Такие отношения регулируются договором, который стороны подписывают при оформлении ссуды. В таких документах необходимо отразить следующие сведения:

1. Размер процентной ставки по кредиту.
2. Стоимость услуг займодателя, период их предоставления, включая время на обработку документации.
3. Ответственность обеих сторон, если условия контракта будут нарушены.
4. Условия для расторжения договора.

Любое кредитование подразумевает под собой ответственность за нарушение условий контракта. Заёмщик в случае просрочек рискует своим имуществом.

Стоит отметить главную особенность: клиент банковского учреждения обязан узнать до заключения контракта или во время изменения его условий следующее:

1. Размер стоимости кредита.
2. О штрафах, пени и неустойках, которые ему грозят за невыполнение требований, прописанных в договоре.

Однако бывают ситуации, когда точную стоимость кредита банк указать не сможет. Такое возможно, когда условия могут быть в дальнейшем изменены по общему соглашению участников. В этом случае банк обязан оповестить заёмщика о максимально возможном размере ссуды.

Информация к сведению!
Всем известно, что банки любят всю важную информацию для клиента прятать под мелким шрифтом, который не всегда граждане могут прочитать. Судебная практика показывает, что иногда клиенты выигрывали такие споры

Суды часто становились на сторону пострадавших лиц, считая такой способ донесения важной информации неприемлемым.

Если уже существуют просрочки по действующим кредитам

Старайтесь не усугублять ситуацию, как только вы заметили, что появились материальные трудности, обращайтесь в свой банк. Иногда есть возможность продлить период кредитования без уплаты пени и штрафов. Но учитывайте следующее:

• Такая услуга платная, придётся уплатить дополнительные проценты или определённую сумму.
• Далеко не все банковские организации предоставляют пролонгацию.

Если же задолженность образовалась, то нужно определить причины:

1. Некорректная оценка материальных возможностей заёмщика.
2. Отсутствие заработной платы или задержка.
3. Нерациональное расходование денежных средств клиентом.
4. Потеря рабочего места или потеря трудоспособности.
5. Тяжёлая болезнь.
6. Другие материальные трудности.

Как только появилась просрочка, с первого её дня начисляются пени. Один из способов расчёта пени выглядит так: Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:

1. Н — размер неустойки.
2. Р — размер просрочки.

Стоит обратить внимание, что пеня здесь считается за каждый просроченный день! В итоге получается приличная сумма задолженности. У должника в этом случае существует три способа избавления от долгового бремени

У должника в этом случае существует три способа избавления от долгового бремени.

Первый — уплата всей стоимости задолженности со всеми пенями и штрафами. Недешёвый вариант.

Второй — начало процедуры банкротства

Однако здесь важно соответствовать таким критериям:

1. Общий размер задолженности должен быть от 300000 рублей.
2. Просрочка по взносам более трёх месяцев.
3. За банкротство нужно тоже заплатить. Минимальная стоимость начинается от 50000 рублей.
4. Есть вероятность потери имущества для погашения задолженности. Причём продадут его намного ниже рыночной цены.

Однако тут тоже есть исключения. К примеру, не допускается реализовывать единственное жильё должника и его личные вещи. Но не нужно обольщаться. Финансовый управляющий займётся проверкой сделок должника за последние три года. Если у него возникнут подозрения, то он имеет полномочия аннулировать сделку, а имущество реализовать для погашения долга.

Мнение эксперта
Попов Дмитрий Алексеевич
Практикующий юрист с 7-летним стажем работы в области банковского права

А также стоит отметить, что процесс по объявлению о несостоятельности довольно сложный и длительный. Бесспорно, такая процедура начинает набирать обороты, но после её завершения на гражданина будут наложены определённые ограничения. К примеру, банкрот в течение пяти лет не сможет взять новую ссуду.

Третий способ — реструктуризация задолженности. Данный метод интересен для обоих участников договорных отношений.

Когда необходима реструктуризация

Процедура может потребоваться в тех случаях, когда возврат долга на прежних условиях не представляется возможным. Например, на практике возможны следующие ситуации:

• длительная болезнь, когда требуется предоставление отсрочки по кредиту. Например, лицо может получить инвалидность или находиться на лечении при получении травмы;
• снижение доходов, что делает невозможным обслуживание задолженности в прежнем размере. В таком случае можно просить банк увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
• закрытие ИП или фирмы, если основной доход был связан с предпринимательской деятельностью;
• граждане, которые имели долги в иностранной валюте, но пострадали из-за повышения её стоимости;
• отсутствие платежей (полностью или частично) длительный период времени по иным причинам.

В некоторых случаях банки сами предлагают реструктуризацию, в других – необходимо обратиться в офис самостоятельно и узнать о наличии такой возможности. При этом следует предоставить ряд бумаг и сведений:

• документы, которые подтвердят наличие уважительной причины, например, бумаги, подтверждающие больничный или увольнение с работы;
• данные ранее заключенного договора или его копия;
• документы на организацию или ИП;
• паспорт;
• справка из центра занятости.

Дополнительный перечень бумаг может устанавливаться банком самостоятельно. Чёткого перечня, установленного законом, нет.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Пересмотр условий кредита ИП

Индивидуальный предприниматель может рассчитывать на такие компромиссные решения как: пролонгация договора, кредитные каникулы, рефинансирование, конвертация валюты договора, списание штрафных санкций, списание части задолженности.

Банки часто идут на комбинации этих условий, чтобы организовать взаимовыгодное сотрудничество с предпринимателем.

Чтобы оформить реструктуризацию ИП должен отвечать требованиям:

• Иметь положительную финансовую репутацию;
• Задолженность должна быть существенной;
• Финансовые трудности должны быть доказаны;
• Должен быть постоянный источник дохода;
• Клиент не должен иметь судимостей и быть связанным с экономическими преступлениями;
• Последние 5 лет клиент не пребывал в статусе банкрота;
• Текущий контракт не подлежал реструктуризации последние 8 лет.

Индивидуальный предприниматель рискует своим имуществом в случае нарушения долговых обязательств.