Обязательное страхование вкладов физических лиц

Страховые случаи и механизм предоставления компенсации

Выплаты в рамках ССВ возможны, если ЦБ РФ:

• отозвал у банковской организации лицензию;
• ввел мораторий на удовлетворение претензий кредиторов финансово-кредитной организации.

Страховое возмещение — это разница между величиной долга банковского учреждения перед вкладчиком и встречных требований финансовой организации. Долг возвращается в российских рублях. Долларовые вклады пересчитывают согласно курсу, заданному ЦБ РФ на дату фиксации страхового случая. Средства перечисляют на счет или выдают наличными.

Лимиты компенсационных платежей

При наступлении страхового случая вкладчики получают компенсацию в пределах, определенного законом, лимита.

Несгораемая сумма в банке в 2019 г. ограничена 1 400 000 рублей. Если размер накоплений превышает указанные лимиты, то оставшиеся обязательства удовлетворяются в ходе ликвидационных процедур.

В указанный лимит входят как сумма накоплений по всем вкладам, открытым в одном банке, включая все его филиалы, так и начисленные проценты. Процентный доход считается с учетом фактического срока нахождения средств на счете вплоть до даты наступления страхового случая.

Большую сумму – до 10 000 000 рублей — можно получить в качестве компенсации по счетам эскроу, открытым для совершения сделок с недвижимостью. Возмещение по этому инструменту рассчитывается отдельно от суммы выплат по иным видам депозитов. Если подобных счетов эскроу несколько, то компенсация по каждому из них считается пропорционально числящимся на них суммам. Но в совокупности вернут не более 10 000 000 рублей.

Порядок обращения

О наступлении страхового случая АСВ информирует на своем сайте. После этого вкладчики обращаются к банку-агенту.

Если в месте проживания представительств банков-агентов нет, а сумма претензии превышает 3 000 рублей, можно по почте направить обращение в АСВ. Подпись на заявлении обязательно удостоверяется нотариально. В письмо также помещают копию паспорта.

Заявить о праве на получение компенсации можно в течение 1-1,5 лет с даты официального объявления о начале приема претензий, но до момента завершения процедуры банкротства финансово-кредитной организации. Выплаты в связи с установлением моратория на удовлетворение требований кредиторов совершаются исключительно в течение срока действия данного ограничения.

Сроки выплат

Деньги выплачивают в течение 3 рабочих дней после предоставления вкладчиком соответствующих заявления и документов (паспорта, при необходимости — доверенности, свидетельства о праве на наследство и тому подобного), но не раньше 14 рабочих дней с момента наступления страхового случая.

По счетам эскроу, оформленным для обеспечения сделок с недвижимостью, вопрос с компенсацией решается в течение 20 рабочих дней и не более чем в течение 3 рабочих дней с даты предоставления АСВ документов, удостоверяющих факт регистрации ДДУ. Страховое возмещение в таких случаях выплачивается путем перевода на счет эскроу, оформленный в другом банке. Если же ДДУ расторгнут, то деньги могут выдать наличными или перечислить на указанный счет.

Как было в 2018 году и ранее

До начала 2021 года вклады юридических лиц не были защищены от финансовых потерь на государственном уровне. Напомним, что впервые страхование вкладов было введено в 2003 году. В то время, согласно законопроекту, бесплатная страховка предоставлялась только физическим лицам. Они могли рассчитывать на возмещение до 700 тыс. рублей без ожидания, пока будут проданы активы разорившегося банка. Эти деньги шли в качестве компенсации из Фонда страхования вкладов, далее – ФСВ.

На рубеже 2010-х годов заговорили и о страховании вкладов юридических лиц. Бизнесменам, как и физическим лицам, требуются гарантии того, что их денежные средства под защитой. Однако правительство не торопилось принимать закон, согласно которому рассчитывать на поддержку ФСВ могут юрлица. Дело в том, что компенсации для юридических лиц – слишком высокая нагрузка как для Фонда страхования вкладов, так и для банков, которые осуществляют страхование. Кроме того, проект накладывал определенные ограничения и на Центробанк. По этой причине его принятие постоянно откладывалось. Существенные изменения произошли лишь в 2014 году, но не затронули юридических лиц. Льготы получили индивидуальные предприниматели: отныне они могли страховать свои вклады по тому же принципу, что и физические лица. Одновременно с этим была увеличена сумма компенсации, на которую можно было стопроцентно рассчитывать в случае ликвидации банка – до 1,4 млн рублей.

Таким образом, юридическим лицам оставалось рассчитывать только на платные услуги. Они могли оформить страхование за собственный счет. Длительность страхования, сумма возмещения и другие условия сильно отличались в зависимости от страховой компании, в которой заключался договор. Для многих представителей малого бизнеса страховые отчисления являлись высокой нагрузкой, приводившей к урезанию основного бюджета.

Те юридические лица, которые на застраховали свое вложение платно, могли рассчитывать лишь на возмещение от самого банка. Оно предоставлялось в третью очередь: сначала выплатами должны были обеспечить физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Остатки бюджета шли уже на возмещение юрлицам. Зачастую этих денег не хватало для полной компенсации потери, а иногда выплаты и вовсе отсутствовали. После ликвидации не оставалось активов и имущества, которые можно было бы реализовать для осуществления выплат.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.По закону сумма вклада начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии.

В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.

Существуют денежные средтва на которые страхование депозитов не распространяется:

• деньги, которые размещены на банковских счетах нотариусов или юристов, если цель данных средств дальнейшее использование в профессиональной деятельности;
• депозиты на предъявителя;
• финансы, переданные банковскому учреждению на доверительное регулирование;
• вложения в других странах, представительствах отечественных банков;
• трансферты денег, которые реализовывались без открытия счета;
• Размещенные в ценные бумаги;
• электронные деньги.

Закон о страховании вкладов юридических лиц

Страхование имеет дополнительные условия, которые прописаны на законодательном уровне. Ознакомиться со всеми нюансами можно в Федеральном законе 177-ФЗ. В этом документе указано, что получить компенсацию можно только при соблюдении двух факторов:

• вклад был застрахован после 1 января 2021 года;
• у банка отозвали лицензию, или банк обанкротился также после 1 января 2021 года.

«Задним числом» законопроект действовать не будет. Если ликвидация банковского учреждения, в котором оставались деньги на вкладе, произошла раньше 2021 года, рассчитывать на компенсацию от АСВ не стоит. Можно лишь надеяться на деньги от реализации имущества и активов банкрота.

Еще одно условие: вклад возвращают в 100%-ном размере, но за исключением случаев, когда у банка есть требования к клиенту. Простой пример: в одном банковском учреждении представитель малого бизнеса открыл депозит и взял кредит. Образовалась задолженность по кредиту в размере 20 тыс. рублей, а размер депозита – 100 тыс. рублей. Компенсация будет выплачена в размере 80 тыс. рублей, поскольку 20 тыс. уйдут на погашение кредитных обязательств.

Для одобрения компенсации необходимо, чтобы банковское учреждение входило в ССВ (систему страхования вкладов). На конец 2018 года в эту систему входит 400 учреждений по всей России. Ознакомиться с полным перечнем предприятий можно, зайдя на сайт Агентства страхования вкладов. Данные представлены в подразделе «Страхование вкладов» под названием «Списки банков».

Ответы на распространенные вопросы

Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги

Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений

Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Страховое возмещение

• Получение гражданином страхового возмещения при страховом случае производится от агентства страхования вкладов. Действующее законодательство регулирует весь процесс выплат компенсаций, а именно пункт 2 статья 11 Федерального закона за номером 177. Компенсация должна быть выплачена в полном размере исходя из суммы вклада, однако, сумма выплаты не должна превышать 1 миллиона 400 тысяч рублей.
• Если ваш вклад был произведен в валюте, то перерасчёт производится исходя из курса Центрального Банка России, который действует на момент наступления ликвидации лицензии или банкротства финансового учреждения.
• Согласно этому закону, при наличии у вкладчика нескольких депозитов в одном финансовом учреждении и при не превышении суммы в 1 миллион 400 тысяч рублей, выплачивается компенсация по каждому депозиту с учётом пропорций размера вкладов. В случае нахождения вкладов в разных банках, клиент сможет получить компенсацию по каждому из них в размере до 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Стоит отметить, несмотря на то, что гражданин имел вклад на сумму более 1 миллион 400 тысяч рублей, он может рассчитывать на компенсацию сверх оговоренной суммы, но посредством различных конкурсных производств при реализации имущества финансовой организации. Однако, не все претензии клиентов банка останутся удовлетворёнными.

При наличии в банке у гражданина одновременно депозита и кредита, возмещение определяется при вычитании обязательства по кредитному продукту из суммы вклада.

Деньги, кототорые не страхуются

Согласно законам РФ, не подлежат страхованию следующие виды инвестиций:

• деньги нотариусов, адвокатов и прочих физлиц, размещенные на депозитных счетах, которые оформлены для осуществления профессиональной деятельности, предусмотренной ФЗ;
• денежные средства, предоставленные финансовой компании в доверительное управление;
• накопления, размещенные на металлических обезличенных счетах;
• электронные деньги;
• вклады физлиц, размещенные на предъявителя, в т.ч. подтвержденные сберегательной книжкой на предъявителя;
• депозиты, открытые в филиалах российских банков, расположенных за рубежом;
• деньги на номинальных счетах, кроме счетов, принадлежащих попечителям (опекунам) и бенефициарам;
• денежные переводы без открытия счетов в банке по поручению физлиц;
• средства, размещенные на залоговых счетах, если действующим ФЗ не предусмотрено иное.

Государственные гарантии получения страховой в случае банкротства финансового учреждения или отзыва у него лицензии есть не у всех банков. Это значит, что перед открытием депозитного счета нужно проверить, является ли банк участником программы обязательного страхования вложений физлиц.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Физлица могут застраховать вклад в российских рублях и валюте других государств. Сумма возмещения пересчитывается по установленному ЦБ РФ курсу в рубли. Поэтому независимо от того, в какой валюте был открыт депозит, компенсацию физическое лицо получает в российских рублях.

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами

Все депозиты, подтвержденные именными сберегательными сертификатами физлиц, застрахованы государством.

Если сертификат сделан на предъявителя, вклад гражданина не подлежит обязательному государственному страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Государством не предусматривается страхование денежных средств, размещенных на металлических счетах. На основании действующего законодательства РФ обязательному страхованию подлежат только денежные вложения при оформлении с банком соответствующего .

Средства на металлических счетах учитываются в драгоценных металлах, единицей измерения ценности драгметаллов являются граммы, на основании которых рассчитывается стоимость вклада. Поэтому металлические счета не подлежат страховой процедуре.

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Продолжительный период государство не страховало вклады индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Сегодня все банковские депозиты ИП и юрлиц, согласно законодательству, при наступлении страховых случаев после 01.01.2014 г. застрахованы.

Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?

Ответственный гарант выплат, который назначило государство – АСВ (агентство страхования вкладов). Его деятельность регулируется ФЗ РФ №177. Согласно нормам закона 177, страхование вкладов — не одиночное, но обязательное явление. Это значит, что участниками системы обязательного гос. страхования вкладов обязательно должны являться все банки, которые принимают депозиты от обычных граждан — физических лиц.

Больше информации о том, какие банки лишенные лицензии в 2018 году последние новости про пополнение списков тут: 

Сколько выплатят?

В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.

При значительных денежных накоплениях физические лица предпочитают вкладывать деньги в несколько учреждений. Число открытия депозитов на одно лицо в России не ограничено.

Условия страхования вкладов физических лиц в банках

Существует три главных условия:

• 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
• 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
• 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

По условиям АСВ в России невозможно застраховать:

• депозиты на предъявителя;
• деньги на РС юр. лиц;
• средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
• счета в электронной валюте;
• доходные и накопительные депозиты;
• депозиты в заграничных филиалах российских банков;
• деньги на металлических счетах;
• переводы без создания счета.

Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов по всей России

Для гарантии возврата своих вложений в Российской Федерации важно получить нужную информацию и удостовериться в присутствии в списке в гос. системы по депозитному страхованию, выбранного банка

Официальный список банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен на официальном сайте АСВ с возможностью просмотра реестра в алфавитном порядке. На сегодня полный список в реестре насчитывает более 800 учреждений. Там же есть список и реестр участников, исключенных из обязательной системы, реестр учреждений, лишенных возможности принимать депозитные вложения и создавать счета, а также банки агенты. Все это позволит выгодно вложить свои деньги.

Список участников системы возглавляют самые крупные финансовые учреждения России:

• Ренессанс Кредит;
• Сбербанк;
• ВТБ;
• Открытие;
• Россельхозбанк;
• Промсвязьбанк;
• Русский Стандарт;
• СитиБанк;
• Уралсиббанк;
• Восточный Экспресс и пр.

Список для Москвы

Список московских банков участников обязательной системы насчитывает почти 400 учреждений, готовых предоставить своим клиентам — физическим лицам гарантии возврата средств при любой форс-мажорной ситуации. Возглавляют список:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• РоссельхозБанк;
• ГазпромБанк;
• Альфа Банк;
• Московский Кредитный Банк (МКБ);
• РайффайзенБанк;
• БинБанк;
• Россия;
• СовкомБанк и пр.

Решение вложить собственные сбережения под проценты должно быть взвешенным и грамотным, поэтому изучение таких списков является обязательной рекомендацией для физических лиц.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Как работает государственная система

Работу государственной системы страхования вкладов регулирует закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ от 23.12.2003. Главная ее идея заключается в том, что в случае прекращения работы банка вкладчик получает свои деньги в полном объеме. Дополнительный договор по страховке с банковским учреждением клиенту заключать не требуется – она априори входит в обязательный перечень услуг. Вкладчик может рассчитывать на 100% сумму застрахованного депозита, но не более 1.4 млн. рублей по размещенным в определенном банке рублевым и валютным счетам. При наступлении страхового случая сначала выплаты получают физические лица, а только потом индивидуальные предприниматели. Подробнее про выплату страхового возмещения по вкладам можно прочесть здесь.

закон «О страховании вкладов»

Выплаты при наступлении страхового случая делаются из независимого финансового источника – резервного фонда при Агентстве. Пополняют его банки, которые хотят работать с гражданами, в ежеквартальном режиме. Норма пополнения является одинаковой для всех учреждений, устанавливается она директором Агентства.

Посредством банковских вкладов можно сформировать индивидуальный пенсионный капитал.

Сумма может изменяться с учетом текущей экономической ситуации в стране, ставок ЦБ и прочих значимых показателей. Прием заявлений на компенсацию осуществляет Агентство и банки-агенты, полная сумма выдается наличными или переводится на текущий банковский счет.

Участники

Субъекты страховой системы РФ:

1. Лицензированные банки.
2. Государственное Агентство страхования вкладов (оно обеспечивает нормальный функционал системы).
3. Центробанк России (регулирующий внутренний орган систем).
4. Граждане России, имеющие статус физического лица.
5. Предприниматели (ИП) без статуса юридического лица, использующие банковские счета для осуществления операций в профессиональных целях. Также читайте про страхование предпринимательских рисков.

Участие всех банков в государственной структуре депозитного страхования в России является обязательным. Лицензироваться на работу по денежным операциям физических лиц, не будучи участником данной системы, банк не может.

Что включает в себя обязательное страхование вкладов подробнее описано по этой ссылке.

Кто имеет право на выплаты, а кто нет

Право на выплаты имеют:

владельцы счетов;
те, кто имеет доверенность на получение страховой выплаты;
ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства

Важно, чтобы они в момент наступления страхового случая числились в ЕГРИП и Едином реестре МСП;
наследники

Несгораемая сумма в банке — это денежные средства, находящиеся на:

• срочных вкладах;
• депозитах до востребования;
• текущих счетах, включая карточные;
• номинальных счетах, что были открыты опекунами или попечителями при условии, что получателями средств являются их подопечные;
• счетах эскроу, что были оформлены для сделок с недвижимостью;
• расчетных и депозитных счетах ИП;
• вкладах, удостоверяемых сберегательными сертификатами;
• депозитах субъектов малого и среднего предпринимательства.

Средства, размещенные на счетах дебетовых карт, включая зарплатные карточки, застрахованы в ССВ. К данным инструментам банки открывают счета на основании договоров банковского счета, которые обычно являются частью договора на эмиссию и обслуживание карт. Также карточные счета, согласно 177-ФЗ, не относятся к исключениям из системы ССВ.

Вклады, удостоверяемые сберегательными сертификатами, считаются застрахованными только, если являются именными. Если документ выписан на предъявителя, компенсации не будет.

ИП и СМП предъявляют свои претензии в том же порядке, что и физические лица, но деньги им выплачивают только путем их перевода на счет.

Не положены компенсации по предоплаченным банковским картам, поскольку к ним счета не открываются.

Также АСВ не выплачивает деньги по депозитам:

• юрлиц;
• что числятся за адвокатами и нотариусами, если финансовые инструменты использовались в профессиональных целях;
• пополнение которых сопровождается оформлением депозитного сертификата;
• что передали банку в доверительное управление;
• находящимся в филиалах, что расположены заграницей;
• открытым для электронных денежных средств;
• номинальным;
• залоговым и эскроу;
• субординированным.

Не страхуются обезличенные металлические счета, ведь согласно 177-ФЗ защита в рамках ССВ распространяется только на средства, что размещаются в банках по договорам вклада или депозита. На обезличенных металлических счетах учитывают драгоценные металлы. При этом единицей измерения служит вес, например, грамм, а не номинал валюты.

Не застрахованы в ССВ денежные средства, инвестированные в МФО. Указанные организации банками не признаются, значит, не входят в указанную систему страхования.

Российская система страхования вкладов

В России за правильную работоспособность ССВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»  N 177-ФЗ от 23.12.2003.

С 2014 года в этот тип страхования включили депозиты индивидуальных предпринимателей.

Страхованию подлежат следующие финансовые операции:

• депозиты, лежащие на счетах банка, находящегося на территории России;
• деньги, находящиеся на банковских картах, не считая кредиток.

Руководит системой страхования вкладов – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ).

С того самого дня, как в России начала существовать система страхования вкладов, размер максимальной компенсации вырос в несколько раз. На первых этапах вкладчикам могли вернуть лишь 100 000 рублей. Уже в конце лета 2006 года сумма поднялась до 190 000 рублей. Еще через год страховая сумма ущерба поднялась до 400 000 рублей.

В 2008 году государство решило поднять максимальную цифру финансовых возмещений до 700 000 рублей. А начиная с 2014 года, сумма стала равняться 1 400 000 рублям. До сегодняшнего дня данная сумма так и остается неизменной.

Как указано на сайте Агентства страхования вкладов размер страховой ответственности по всем имеющимся банка в настоящее время составляет 1,78 трлн. рублей перед 8,23 миллионами человек.

С того момента, как в стране появилось страхование банковских депозитов, 3,63 миллиона людей смогли вернуть собственные деньги, полная сумма страховых возмещений, которые получили вкладчики — 1,7 трлн. рублей.

США – это первая страна, которая создала специализированную систему, которая сможет помочь вкладчикам банков. Необходимость создания такой системы появилась после того, как разразился кризис в экономике, известный, как Великая депрессия. Уже в 1933 году правительство Америки создало федеральную корпорацию по страхованию денежных депозитов.

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. — это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк
4. Россельхозбанк
5. Альфа-Банк
6. Промсвязьбанк
7. Бинбанк
8. Росбанк
9. РайффайзенБанк
10. Совкомбанк

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов Сбербанка для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Как проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов

К сожалению, даже когда обанкротившийся банк входит в систему страхования вкладов, государство не всегда может вернуть гражданину все средства полностью. Компенсационные выплаты ограничены суммой в 1 400 000 руб. В нее могут входить несколько вкладов/депозитов, оформленные в банке на одно лицо. Но, вне зависимости от их совокупного объема, сумма возмещения не превзойдет обозначенную выше. При этом учитывается как размер первоначальных взносов, так и накопившиеся проценты. Не имеет особого значения, был ли у вкладчика валютный счет – таковой компенсируется в национальной валюте по действующему на момент страхового случая курсу рубля.

Нужно заметить, что иногда рассматриваются в особом порядке случаи, когда вложения клиента составляли больше 1 400 000 руб. Существуют списки таких вкладчиков, и если системе государственного страхования удается извлечь средства за счет реализации имущества и активов ликвидированного банковского учреждения, человек может получить дополнение к компенсации. Но эти случаи скорее входят в разряд исключений.

Рассмотрим, наконец, по каким же причинам Центральный банк РФ отзывает у кредитных организаций лицензию:

• При падении до 2 % обеспеченности капиталом.
• При снижении объемов собственных банковских активов настолько, что они не достигают минимально допустимого размера уставного капитала.
• При отсутствии оперативной реакции банка на нарушение баланса собственных активов и уставного капитала.
• При выявлении Центробанком РФ обмана со стороны учреждения с целью приобретения лицензии.
• При отсутствии полной достоверности в банковской отчетности.
• При задержке месячных отчетов на более чем 15 дней.
• При ведении банком деятельности, на которую не распространяется лицензия.
• При уклонении от требований суда касательно взыскания средств с клиентских счетов или при нарушении сроков взыскания.
• На иных законных основаниях.

По всей стране действуют некрупные финансовые организации, которые не входят в систему страхования вкладов, поскольку решили сэкономить на взносах в ее фонд. Зато они старательно привлекают деньги граждан на свои счета, сулят щедрые процентные ставки. Такие учреждения, как показал опыт, быстро разоряются. И жертвами в этих ситуациях зачастую выступают люди, которые не интересовались, какие банки входят в систему страхования вкладов.

Сведения по статусу банка можно получить так:

• Набрать номер горячей линии и дождаться ответа специалиста.
• Подойти в отделение. Скорее всего, достаточно будет взгляда на информационные панели.
• Зайти в соответствующий раздел на официальном сайте кредитной организации.

Лучшим вариантом станет звонок напрямую в «Агентство по страхованию вкладов» по тел. 8-800-200-08-05. У данной организации есть и весьма содержательный официальный интернет-сайт. Помимо перечня банков, которые входят в систему страхования, и возможности поиска по названию, на сайте публикуются списки обанкротившихся организаций.

Но все же самой релевантной и достоверной считается инфобаза Центрального банка РФ. Как в ней ориентироваться:

1. Сначала нужно перейти по адресу https://www.cbr.ru
2. Затем выбрать раздел меню под названием «Информация по кредитным организациям».
3. В самом разделе открыть «Справочник по кредитным организациям».
4. Ввести в строку поиска рег. номер либо название интересующего банка. Кликнуть «Найти».
5. В справочную сводку входят буквенные коды (кириллица). Если имеется код «С» в графе «примечания», это значит, что банк входит в систему страхования вкладов.

Ресурс имеет удобную навигацию, работает без перебоев, а самое главное – данные на нем обновляются каждый день. Кроме того, он наполняется интересными и полезными материалами на экономическую тематику.

Стоит добавить, что работа банков, которые входят в систему страхования вкладов, достаточно хорошо отражается в печатных СМИ (например, в «Вестнике Банка России», «Российской газете»). Но это стоит воспринимать скорее как дополнение к той необходимой информации, рекомендации по поиску которой даны выше.