Реально ли улучшить кредитную историю? рассказываем как
Содержание:
Почему могут не давать кредит
У банков есть правила кредитования населения, за которыми следит ЦБ. Они боятся нарушать рекомендации о закредитованности населения. После оформления одновременно 4х кредитов они стараются не выдавать новые займы, пока заемщик не погасит хотя бы один из них.
Поэтому, если у человека уже есть кредитная карта, ипотека, потребительский кредит и рассрочка на покупку бытовой техники, то новые ему не выдадут. Некоторые крупные банки суммируют количество займов у супругов, это тоже может стать причиной отказа
В этом случае будет уже не важно, сколько зарабатывает потенциальный заемщик
Что еще может повлиять на отказ:
- серьезные долги по коммунальным платежам;
- неоплаченные штрафы;
- множество неактивных или активных кредиток от разных банков;
- минус в мобильной связи до нескольких тысяч рублей.
Способы все исправить
Если кредитная история плохая, то возникают сложности не только в получении кредитов, но и, например, в устройстве на работу. Некоторые работодатели не хотят связываться с вечным должником или с недисциплинированным заемщиком.
После тщательного изучения кредитной истории станет понятно, где вы или не вы совершили оплошность. В зависимости от степени тяжести “преступления” надо составить программу улучшения КИ. Изменить ее можно только в случаях ошибок банка при передаче информации и доказанных мошеннических действий с кредитами, которых вы не брали.
Сделать свою кредитную историю с нуля получится только после 10-летнего срока ее нахождения в неизменном состоянии. Или если вы только в начале своего пути в качестве заемщика. Во всех остальных случаях предстоит работа по исправлению ситуации – быстро повысить кредитный рейтинг не удастся.
Рассмотрим еще несколько способов улучшения истории.
Оспаривание ошибки
Если вы обнаружили ошибочные записи в своей КИ, обратитесь с заявлением в банк, который допустил эту ошибку, или в БКИ. К заявлению обязательно приложите документы, доказывающие вашу правоту. После проверки БКИ внесет изменения.
Кредитная карта
Для ее оформления банки устанавливают не такие жесткие требования, как к получению крупных кредитов. Если заемщик ненадежен, то он получит минимально возможный лимит и повышенную процентную ставку. Но льготный период никто не отменяет, поэтому кредитка – хороший вариант доказать свою дисциплинированность и платежеспособность.
Карты рассрочки тоже можно причислить к этому способу улучшения КИ, потому что они являются разновидностью кредиток, но с особым графиком погашения.
Кредит под залог имущества
Лояльность банка к клиенту возрастает, когда для получения кредита он что-то получает в залог (автомобиль, ценные бумаги, недвижимость). Ликвидные активы, которые компенсируют риски возможных потерь, помогут закрыть глаза на плохую кредитную историю. А заемщик, исправно погашая долг, сможет ее улучшить.
Заем в МФО
Самый простой, но не самый дешевый способ – взять деньги в МФО. Они не требуют пакета документов с клиентов (иногда достаточно только паспорта), используют собственную систему скоринга, одобряют микрокредиты чаще, чем банки.
С этого года ужесточились требования. С одной стороны, заемщик стал более защищенным от выплаты безумных процентов, потому что предельный их размер теперь не может превысить 1 % в день. С другой – МФО обязаны рассчитывать долговую нагрузку на каждого клиента и резервировать дополнительные средства, если она превышает 50 %. Это увеличило долю отказов.
К выбору МФО надо подходить так же серьезно, как к выбору банков. Следует оценить несколько параметров: надежность, опыт, рейтинг, прозрачность деятельности. На Банки.ру есть полный список организаций с лицензией от Центробанка. Можно найти предложения под 0 % для первых клиентов.
Рефинансирование и реструктуризация
Два способа снизить долговую нагрузку и избавиться от просрочек платежей:
- Рефинансирование – заключение с банком договора кредитования для погашения старых кредитов. Он подписывается, как правило, на более выгодных условиях. Может объединить в одном кредите 2 – 3 других.
- Реструктуризация – программа облегчения погашения долга, которую банк предлагает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию. Например, потеря работы, снижение зарплаты могут стать основанием для обращения в банк за помощью.
Кредитный доктор от Совкомбанка
Специальная программа для улучшения КИ включает 3 шага.
Шаг 1. Вы получаете деньги под повышенный процент, кредитную карту и заключаете договор страхования. Срок 1-го этапа – 3 или 6 месяцев, в зависимости от выбранного тарифного плана.
Шаг 2. Сумма кредита увеличивается. Срок для обоих тарифных планов – 6 месяцев. Деньги банк переводит на карту.
Шаг 3. Сумма кредита возрастает. Срок может составить от 6 до 18 месяцев. Ставка уменьшается.
Как видите, программа по времени может занять более 1 года. Условия кредитования не самые привлекательные. После окончания 3-го этапа банк гарантирует кредитный лимит до 300 000 руб., но оставляет за собой право не выдавать кредит по причинам, не связанными с КИ.
Что такое кредитная история
Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.
Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:
- Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
- Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
- Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.
При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.
Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.
Причины плохой кредитной истории
Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:
Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным
Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда
При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.
Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.
Как узнать свою кредитную историю
Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:
- Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
- Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
- Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.
Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.
Как улучшить кредитную историю?
Существуют следующие способы, которые помогут улучшить КИ заёмщика:
- Оформление микрозайма в МФО – клиент оформляет микрозайм на короткий срок в микрофинансовой организации, после чего возвращает требуемую денежную сумму в установленный срок и закрывает договор. В дальнейшем необходимо аналогичным способом оформлять микрозаймы и закрывать договоры после выполнения соответствующих условий. Спустя несколько месяцев КИ обновится с новыми показателями. Стоит отметить, что многие МФО предлагают выгодные условия оформления микрозайма для новых клиентов под 0 %. Таким образом заёмщик сможет повысить КИ без дополнительных денежных затрат.
- Оформление микрокредита – некоторые финансовые организации предоставляют кредит с высокой процентной ставкой на короткий срок.
- Оформление кредитной карты – многие российские банки оформляют кредитные карты без проверки КИ. Для этого клиенту необходимо оформить пластиковую карту с небольшим кредитным лимитом. На протяжении нескольких месяцев клиент совершает покупки с помощью кредитки, после чего кредитные данные обновляются, а рейтинг заёмщика повышается.
- Некоторые банки предлагают особую услугу кредитования, которая позволяет клиенту улучшить КИ с помощью оформления пластика. Клиент оформляет кредитную карту с лимитом 0 рублей, которую требуется пополнять собственными денежными средствами. Клиент систематично совершает различные покупки с помощью пластика и тем самым повышает рейтинг. Благодаря этой системе банк не несёт каких-либо финансовых рисков в предоставлении кредита. В дальнейшем клиент имеет возможность получить реальный кредитный лимит со стороны банка.
- Некоторые банки предлагают специальные программы, направленные на повышение рейтинга клиента. Банк заключает договор кредитования с заёмщиком на несколько месяцев и предоставляет незначительную денежную сумму размером до 10 тысяч рублей. Процентная ставка по кредиту, как правило, высокая.
- Рефинансирование – услуга направлена на переоформление действующего договора кредитования. Как правило, рефинансирование предлагают сторонние банки для привлечения новых клиентов. Услуга рефинансирования заключается в получении более удобных и/или выгодных условий, например увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки. Стоит отметить, что заёмщик имеет возможность погасить несколько долговых обязательств и объединить их в один с помощью рефинансирования.
- Совершение покупок с помощью рассрочки.
- Открытие депозита.
Способы исправления кредитной истории с помощью банка
Перед тем как выбрать банк для исправления испорченной кредитной истории необходимо разобраться с причинами низкого рейтинга и подобрать оптимальный способ его восстановления. Рекомендуется предварительно запросить отчет во всех крупнейших бюро кредитных историй. Если в нем будут обнаружены ошибки, то рекомендуется пройти исправление кредитной истории в бюро кредитных историй (БКИ) или первоначального кредитора и только затем улучшать кредитный рейтинг.
Все варианты исправления КИ с помощью банка сводятся к созданию в БКИ новых записей об успешно выплаченных новых кредитах. Они постепенно будут ослаблять влияние старых просрочек.
В каждом конкретном случае ответ на вопрос, реально ли изменить плохую кредитную историю через новые ссуды будет индивидуальным. Обычно если старые просрочки закрыты, и они не были слишком длительными, то это вполне реально. Но исправление кредитной очень плохой истории в банках может быть невозможно из-за отказов в предоставлении даже маленьких кредитов или в выдаче кредитных карт.
Взять потребительский экспресс-кредит
Самый простой вариант получить новую положительную запись в отчете БКИ – взять новую ссуду и погасить ее своевременно. Брать в долг крупную сумму необязательно, да и получить ее с низким рейтингом сложно. Рекомендуется брать кредит для исправления кредитной истории по программам экспресс-кредитования.
Перед тем как исправить КИ с помощью нового кредита в банке надо внимательно подойти к выбору подходящего предложения. Только после этого можно оформлять заявку, подписывать документы и получать деньги.
Исправление КИ будет происходить автоматически с каждым платежом, внесенным по графику. Никаких дополнительных действий совершать не требуется. Банк будет передавать данные в БКИ.
Особенности экспресс-кредитов наличными
- Минимальные требования к заемщикам и пакету документов. Обычно нет необходимости представлять справки о зарплате.
- Быстрое одобрение и получение. Часто деньги можно получить за 1-2 часа или максимум на следующий день.
- Относительно небольшие суммы. Они могут достигать 300 тыс. – 2 млн рублей, но рассчитывать на максимальную сумму при неидеальной КИ не стоит.
- Удобные сроки кредитования. Они могут достигать 3-5, а иногда и 7 лет.
Если клиент допускает вновь просрочки, то вместо улучшения рейтинг будет ухудшаться. Из-за этого исправление кредитной истории с помощью банка в дальнейшем может стать недоступно.
Оформить кредитную карту или карту рассрочки
Еще один вариант повысить свой кредитный рейтинг – взять кредитную карту для исправления КИ или оформить карту рассрочки. Они предназначены прежде всего для оплаты покупок, но данные по кредиткам также передаются в БКИ.
Исправление плохой кредитной истории в банке с помощью кредиток и карт рассрочки имеет ряд особенностей:
- Одобряют кредитку или карту рассрочки проще, чем ссуду наличными. Этот вариант доступен часто, даже если взять новый кредит для исправления кредитной истории не получилось.
- Можно избежать переплаты по процентам и улучшать КИ. Для этого достаточно погашать долг по кредитке до конца грейс-периода, а по карте рассрочки – просто своевременно вносить оплату.
- Если просто получить кредитку или карту рассрочки и не пользоваться ей, то положительно повлиять на КИ она не сможет. Желательно использовать такую карточку в качестве основной при оплате покупок.
- За счет кэшбэка можно сэкономить на покупках. Он доступен деньгами, баллами или бонусами по многим видам кредиток.
Оформить товар в магазине в кредит (POS-кредитование)
Если планируется крупная покупка, то исправить кредитную историю с помощью кредита в банке можно, оформив ссуду на приобретение товара в магазине. Выдают POS-кредиты банки-партнеры конкретной компании. Обычно их представители есть прямо в торговой точке.
Особенности POS-кредитования для улучшения КИ
- Процент одобрения значительно выше, чем по кредитам наличными.
- В некоторых случаях проценты могут компенсироваться продавцом полностью или частично (рассрочки, акции со снижением процентов и т. п.).
- Наличные средства этим способом не получить.
МФО которые выдают займы с любой кредитной историей:
Первый займ — бесплатно!
Сумма: до 30 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Возьми займ на карту под 0% и выиграй смартфон
Сумма: до 15 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 85%.
Получение:
Первый займ под 0%
Сумма: до 30 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 89%.
Получение:
Сумма: до 30000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0,00%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 88%.
Получение:
Сумма: до 100 000 р. Срок: до 365 дней.
% в день: от 0,5%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Первый займ БЕСПЛАТНО
Сумма: до 100 000 р. Срок: до 365 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 90%.
Получение:
Сумма: до 30000 р. Срок: до 21 дней.
% в день: от 0,00%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 98%.
Получение:
Сумма: до 30 000 р. Срок: до 60 дней.
% в день: 1%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 93%.
Получение:
Сумма: до 15 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: 1%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Сумма: до 100 000 р. Срок: до 48 недель.
% в день: 0.27%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 98%.
Получение:
Лиц. №: 2110177000478
Сумма: до 80000 р. Срок: до 126 дней.
% в день: от 0,00%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 85%.
Получение:
Сумма: до 60 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0,76%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 73%.
Получение:
Сумма: до 70000 р. Срок: до 90 дней.
% в день: от 0,49%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 91%.
Получение:
Сумма: до 15 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 85%.
Получение:
Сумма: до 70 000 р. Срок: до 168 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 21 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 90%.
Получение:
Сумма: до 15 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: от 0%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Сумма: до 30 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: 1%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 76%.
Получение:
Сумма: до 30 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: 0%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Сумма: до 15 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: 0%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Сумма: до 30 000 р. Срок: до 30 дней.
% в день: 0%. Возраст: от 18 лет.
Документы: Паспорт. Одобрений: 99%.
Получение:
Как улучшить кредитную историю если она испорчена
Если вам отказывают все банки из-за плохой кредитной истории, то самым быстрым способом повысить свой кредитный рейтинг является взятие нескольких микрозаймов в МФО, лучше это делать постепенно, сначала оформить 1 займ и погасить его в указанный срок (не раньше не позже), после чего можно оформить еще несколько займов и так же их погасить в срок, все это положительно отобразится на вашей кредитной истории и банки начнут одобрять кредиты.
Почему займы улучшают кредитную историю
- 1. Все займы и кредиты отображаются в БКИ;
- 2. Погасив вовремя несколько займов ваш рейтинг автоматически повышается;
- 3. Кредитный рейтинг составляется автоматически, поэтому если вы берете и возвращаете вовремя займы, ваш рейтинг растет;
Пример улучшенной кредитной истории
Был взят кредит на телефон, было много просрочек после чего кредит продали коллекторам, кредит в настоящее время погашен, прошло время понадобился новый кредит, обратившись в 4 банка везде был отказ из за того что кредитная история уже сильно испорчена, нужно было как то исправлять, почитав в интернете и узнав что займы помогают повышать и исправлять кредитную историю было принято решение взять займ в екапусте так как первый займ оформляется под 0% займ одобрили на 10 дней 4000 рублей, погасив займ на 10 день не заплатив сверху ни одного рубля. Тут же оформил второй займ в той же екапусти и еще в займере, в екапусте дали 14000 рублей в займере 8000 рублей, там и там оформил опять на 10 дней, деньги лежали на карте их не трогал, по истечению 10 дней 2 займа были погашены, выждав после этого 5 дней, оформил еще один займ в екапусте на 25000 рублей сроком 21 день, этими деньгами пользовался после чего на 21 день погасил полностью займ. Прошло еще 2 недели и я подал заявку в сбербанк за кредитом, на что получил положительное решение и одобрение на сумму 400 000 рублей.
Оказываем содействие в подборе и получении финансовых услуг, поможем подобрать подходящую микрофинансовую организацию в которой вам одобрят займ на карту и вы получите необходимую сумму денег и улучшить вашу кредитную историю.
У нас представлены только те МФО которые внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций
Как узнать свою кредитную историю через интернет
Кредитную историю через интернете можно узнать двумя способами: бесплатным и платным. Причем следует учитывать, что бесплатно вы можете получить свою КИ только дважды в год. При платном же способе получения финансовое досье количеством запросов вы себя можете не ограничивать. Поговорим об обоих вариантах.
Как бесплатно узнать кредитную историю через интернет
Итак, буду краток, получить бесплатно свою кредитную историю можно в одном из 11 официальных бюро кредитных историй (БКИ), которые находится под постоянным контролем Центрального банка России и их список периодически обновляется. Кстати, с этим реестром можно ознакомиться прямо на сайте Центробанка в разделе “Кредитные истории” и получить другую дополнительную информацию. А, вот сам список из 11 БКИ:
- ООО «МБКИ»
- АО «НБКИ»
- ЗАО «ОКБ»
- ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
- ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»
- ООО «БКИ «Южное»
- ООО «ВЕБКИ»
- ООО «СКБ»
- ООО «МБКИ «КРЕДО»
- ООО «Красноярское БКИ»
- ООО «СКБ»
Основными кредитными бюро являются Эквифакс, Русский Стандарт, НБКИ и ОКБ. Именно здесь с большой долей вероятности окажется ваша кредитная история. Теперь перейдем к самому главному, как в этих Кредитных бюро получить свою историю:
- Кредитную историю можно запросить через сайт Госуслуги или через Центробанк России в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).
2. После получения информации, в каких БКИ (их может быть несколько) находится ваше финансовое реноме, вы регистрируетесь на их сайтах и посылаете официальный запрос.
Получение кредитной истории за плату
Сразу оговорюсь, платно получать кредитную историю имеет смысл только в том случае, если вы в течении года воспользовались уже двумя бесплатными попытками. Купить информацию по своей КИ можно как в официальных БКИ, так и у аккредитованных ими организациях, а по сути, посредниках. Вот их список:
- Агентство Кредитной информации (АКИ)
- Сбербанк
- Сервис “Правильная История”
- Сервис “Мой рейтинг РФ”
- Сервис Banki.ru
- Евросеть-Связной
Получить свою кредитную историю через собственные сервисы предлагают и микрофинансовые организации (МФО). Однако я бы вам не рекомендовал этого делать:
- Большинство из них через эти приложения просто собирают о вас данные как о потенциальном клиенте.
- Ваши персональные данные, собранные МФО могут случайно попасть в руки мошенников.
В общем, берегите честь с молоду, а кредитную историю с момента ее формирования. И будет вам счастье !
Отсутствие кредитной истории
Если потребитель ни разу не оформлял кредит, соответственно у него отсутствует кредитная история, и это еще один фактор, из-за которого некоторые банки могут отказать. Дело в том, что отсутствие данных для них также является существенным фактором. Они ничего не знают о человеке, и соответственно у них нет характеристики о том, как он исполняет свои обязательства. И именно этот фактор нередко оказывается основанием для отказа в выдаче кредита.
Вина заемщика
Кредитную историю можно испортить просрочками платежей, микрозаймами и частыми заявками на кредит.
Просрочки могут быть открытые (действующие), если вы прямо сейчас не платите по кредиту и закрытые (исторические). Это если вы пропускали платежи в прошлом, но после этого продолжили выплату. С исторической просрочкой кредит еще может быть одобрен. С действующей — никогда. Единственный способ исправить просрочки в кредитной истории — погасить их, перекрыть исправно выплаченными кредитами.
Два фрагмента кредитной истории НБКИ. Зеленые квадраты — платежи с разбивкой по месяцам. В верхнем примере заемщик отдал деньги через месяц. Для банка это непоказательный срок. В нижнем примере заемщик платил кредит 22 месяца — с таким сроком можно судить о платежной дисциплине. При прочих равных у второго заемщика больше шансов получить деньги в банке.
Что касается микрозаймов — они считаются «дорогими» по процентной ставке, и «маргинальными» по природе. Кто станет регулярно выплачивать кредиты на 5000 — 10000 рублей под 700% годовых? Только ненадежный заемщик, который не умеет планировать своих расходов. Банки к таким заемщикам относятся с опаской, не выдают больших кредитов, вовсе отказывают в одобрении.
Много заявок на кредит, которые вы подали одновременно, могут отрицательно сказаться на решении банка. они означают, что вам слишком сильно нужны деньги и вы не особенно разборчивы в выборе партнера. Если вы создали 10 заявок за месяц и по 9 получили отказ, вероятность отказа по 10 заявке — 99,99%. Исключения: заявки на автокредит или ипотеку, если вы подаете ее через автосалон или застройщика. Банки понимают, что вы готовитесь совершить крупную покупку, и не засчитывают заявки в другие банки, как негативный сигнал.
Заявка, которую банк одобрил и заявка, которую банк отклонил.
План действий
Активные просрочки нужно закрыть. Затем нужно совершить 12 — 18 своевременных выплат. Они «перекроют» негативное влияние просрочек. По микрозаймам нужно сделать паузу. И взять за правило не более 1 — 2 микрозаймов в год. Лучше — отказаться от них совсем. Заявку подавать следует только в три банка одновременно. Выбрали банки, оформили заявку. Посмотрели решение. Если везде отрицательно, выждали месяц, подали три другие заявки. Так вы избежите «автоматических» отказов.
